En la actualidad existe una gran carga financiera sobre las personas , así como en las familias. La principal carga suele ser la hipoteca y el gran enemigo la tarjeta de crédito, sin embargo con un préstamo de consolidación de deudas se puede solucionar la situación económica. La consolidación de deudas simplifica los pagos , ya que ya no va a estar pendiente de las diferentes cuotas que se cargan en su cuenta, sólo será una cuota e inferior a las que suman todos sus préstamos, lo que hará que sus pagos se simplifiquen y pueda organizar el mes más fácilmente. Se ha extendido el pago de pequeñas deudas con tarjetas de crédito , lo que hace que no se solucione el problema sino que se retrasa y al mismo tiempo se agranda. El pago que realicemos con nuestra tarjeta de crédito se cargará en nuestra cuenta, ya sea el mes que viene, dentro de dos meses o un año, pero se cargará, asimismo, muchas veces no importa tanto el importe sino los intereses aplicados en el mismo. Es posible que después de un año cuando vaya a pagar la cuota, esta sea más del doble debido a los intereses añadidos. Tirar de tarjeta puede ayudarle en algo, pero si se va a convertir en su rutina mes tras mes, la mejor solución es remplantear la situación , refinanciar la hipoteca y en el caso que lo necesite, incorporar otros préstamos e incluso la tarjeta de crédito en este préstamo para conseguir pagar una única cuota y aplicar intereses más bajos: el interés de la hipoteca rondará el 5,5-6%, y sin embargo los intereses de la tarjeta pueden ascender al 25%. En muchas ocasiones, cuando la gente se encuentra con el agua al cuello toma decisiciones rápidas o se deja llevar fácilmente por el estrés y no racionaliza la decisión . Además, si necesita financiar algún otro producto, tal como unas obras, el coche, etc. la mala situación financiera, hará que el banco le deniegue el préstamo. La consolidación de préstamo consigue hacer un lavado de cara al historial de crédito del cliente: cualquier impago se soluciona, incluso judicial; si está incluido en listados de morosos , se saca de la lista y se informa a las diferentes entidades de dicha exclusión; además si amplia el plazo de la hipoteca se reduce la carga económica de las diferentes cuotas de pago. Solo se pasa una cuota, de importe más reducido, con el que se puede permitir llegar mejor a fin de mes, saneará sus cuentas y en el caso que lo necesite, la concesión de un nuevo préstamo por parte de su banco será viable y fácil. La consolidación de deudas permite cancelar todas sus deudas pendientes y sólo se hará cargo de un préstamo, generalmente el hipotecario que tiene el interés más bajo, el capital de la hipoteca se ampliará para incorporar en él los importes de su anterior deuda, y si lo necesita se ampliará plazo o no. Asimismo, como se formaliza un nuevo préstamo es posible incluso mejorar condiciones anteriores, reducir diferencial o hacer desaparecer vinculaciones.

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Acerca del autor:
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Si el préstamo hipotecario principal ha venido siendo amortizado y se ha consolidado ya una devolución de cuotas, cuya suma de capital alcanza como mínimo entre un 10 y un 20% del importe total del capital, es posible acudir a esta solución.

El instrumento consiste en el establecimiento de una nueva hipoteca, llamada a veces segunda hipoteca, cuya cuantía debe ser suficiente para cancelar la antigua hipoteca y asegurar un capital disponible con el que cubrir el resto de pagos que se pretenden englobar.

La ventaja de la refinanciación es que si se articula a través de un segundo préstamo hipotecario, los intereses que devengará la operación serán mucho menores, que si se acude a un préstamo personal.

La desventaja de la operación es la cobertura de gastos que deben ser satisfechos, fedatario público, gastos de cancelación de la primera hipoteca, gastos de constitución de la segunda hipoteca, gastos de registro, posible impuestos que genere la operación.

Antes de firmar una refinanciación de un préstamo hay que asegurarse que la cuantía de las nuevas cuotas será asequible para el prestatario, por tanto hay que hacer un buen estudio económico en el que quede constancia de que los ingreso corrientes serán suficientemente elevados para cubrir los costes de las cuotas del préstamo.

Una alternativa interesante, antes de acudir a la refinanciación del préstamo vivo, es negociar con la entidad bancaria con la que se tiene formalizado este préstamo hipotecario, la reducción de las amortizaciones, de las cuotas, para ello bastaría con ampliar los plazos pendientes de liquidación, es decir elevar el plazo total de la vida del préstamo.

Antes de optar por una refinanciación o una variación de cuotas del préstamo vigente hay que preguntar y tener constancia por escrito, todos los gastos, comisiones, pagos e impuestos que llevarán cada una de las dos operaciones y comparar la cuantía de las cuotas.

Autor: J M Sanchis
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